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LPR連續六個月原地踏步 房貸換錨真的“不香”嗎?

2020年10月28日 12:54    來源:閩南日報    點擊: 次    0 條評論

  相較去年同期,目前5年期以上LPR利率已累計下降20個基點。 記者 張 晗 攝

  10月20日,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布2020年10月20日貸款市場報價利率(LPR):1年期LPR為3.85%,5年期以上LPR為4.65%,均與上月持平。

  至此,LPR已連續六個月原地踏步。業內人士認為10月LPR報價不變符合市場預期,并且市場對LPR連續不變也早有預期,但坊間仍有不理解的聲音,覺得當初房貸換錨一點兒都“不香”。那么,該如何看待LPR連續6月不變呢?

  不是沒降過

  今年來LPR降了兩次

  當初不少背房貸的市民思想斗爭很久,狠下決心將固定利率換成LPR,就是期望以后LPR會降,轉換成以LPR為基準加點形式房貸壓力會更輕,還款更輕松。反之,若LPR沒降反升,選擇轉換成固定利率會更加有利。如今眼看利率連著6個月“穩如泰山”,不少人心里著急了,懊悔當初的決心下得一點兒也不“香”。

  先來回顧換錨LPR的歷史。去年8月,央行決定改革完善貸款市場報價利率形成機制,LPR報價方式于去年8月20日起正式施行;并規定,貸款市場報價利率報價行于每月20日按公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率,即MLF)加點形成的方式,向全國銀行間同業拆借中心報價,各商業銀行在新發放貸款時將主要參考LPR定價,并在浮動利率貸款合同中采用LPR作為定價基準。今年3月1日起,各銀行開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務,至今年8月31日轉換完成。對背房貸的市民來說,原合同借款期限在5年及以下的,參考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的,參考5年期以上LPR。

  從央行每月20日公布的LPR報價來看,LPR并不是沒降過。今年1月至10月,LPR有兩個月出現下降,分別是:2月一年期LPR降0.10%,報4.05%,五年期降0.05%,報4.75%;4月一年期LPR降0.2%,報3.85%,五年期降0.10%,報4.65%。

  外行看熱鬧,內行看門道。對于10月LPR不變的情況,業內人士早有預感:“從去年8月份LPR改革以來的調整規律來看,MLF操作利率是LPR報價的主要參考基準,LPR報價與MLF利率往往聯動調整,通過‘逆回購-MLF-LPR’傳導機制帶動貸款利率下行。自本月MLF報價出來后,10月LPR保持不變可能性已顯而易見!

  特殊時期

  調整LPR是為實體經濟紓困

  LPR改革,目的在于推動實際利率水平明顯降低和解決融資難問題。此前,央行曾表示,通過改革完善LPR形成機制,可以起到運用市場化改革辦法推動降低貸款實際利率的效果。也就是說,政策層面上對降低利率是有所考量的。

  眾所周知,利率市場化是要求金融機構審時度勢,及時調整存貸款利率,以滿足市場對資金的需求,防范供求失衡的風險,有效促經濟的發展——它是一種貨幣政策工具,更是“看不見的手”在信貸利率方面的信息“傳導器”。銀行業內人士指出,今年上半年,受疫情影響,國內經濟面臨下行壓力,不少企業陷入無法運行的困境中,及時下調LPR“為商業銀行實質性地降低貸款利率打下了基礎,對推動實體經濟走出低谷發揮了積極作用”。

  而近期LPR有6個月未見調整,則反映了目前貨幣政策的導向,總體基調是穩健、靈活、適度。在國內疫情得到有效控制的情況下,國內經濟也在穩步復蘇中,以降息降準為代表的總量寬松不再加碼,貨幣政策更注重從“精準滴灌”,借此進一步減少資金流入股市、樓市等不宜過熱的市場?傮w來說,這段時間LPR升降與否,最主要目的還是在靈活平衡中“幫扶”實體經濟走出困境。

  此外,針對LPR連續數月維持不變,央行也作過解釋。在10月14日舉行的2020年三季度金融統計數據新聞發布會上,貨幣政策司司長孫國峰說:“近幾個月來,隨著疫情得到有效控制,國內經濟復蘇態勢良好,央行的政策利率和貸款市場報價利率LPR均保持穩定,市場利率圍繞央行政策利率運行,利率水平與當前的經濟基本面總體是匹配的!

  過段時間

  LPR還會下調嗎?

  近段時間LPR會不會下調?廣大房貸用戶還能不能再減少一絲絲還貸壓力?這是目前市民關注最多的問題。

  采訪中,有業內人士表示,LPR不是不降,以前的下行預期也不是“忽悠人”,而是時機未到,利率下行的大方向是不會改變的!耙驗榻衲瓿霈F新冠肺炎疫情這一‘黑天鵝’事件,一定程度上對既定的政策造成了影響。最近LPR不漲不跌,既釋放了貨幣政策繼續保持穩健、不再明顯寬松的信號,又減緩了利率下行的周期。一方面要穩住宏觀經濟,一方面也不能忽視了微觀主體經濟的活力。我們還需要增強國內消費業、服務業的拉動能力,促進國內經濟復蘇良性循環!睒I內人士指出。

  也有房地產從業者認為,LPR“按兵不動”的情況,仍將持續。這與政策層面“房住不炒”的基調吻合。并且,在疫情常態化防控階段,也不一定會借助LPR這個與房地產行業關聯密切的工具來刺激經濟復蘇,以免導致資金過量流入房地產行業。有數據反映,體現住房貸款的居民中長期新增貸款在今年6月至9月間已連續4個月比去年多出超過1000億元!按蠹叶及彦X拿去投資房產了,這件事可不是政策層面愿意看到的!睒I者如是說。

  不過,市民也不必過于灰心。今年8月才確認換錨的市民的確還沒有親身體驗LPR下調的“暗喜”,但這并不意味著不會享受到降息帶來的好處。簡單計算可知,目前5年期以上LPR利率相較去年同期已累計下降20個基點,從4.85%降到了4.65%;若以首套房貸款100萬元30年期為例計算,按目前的利率,明年每月房貸預計可少還120多元,總體來說,降息幅度還是很明顯的。大家不必過于著急了,“換錨”真香還在后面呢!

  ■記者 張 晗

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